作者：交通銀行信用卡中心催收和反欺詐部 顏瑜

隨著智能終端設(shè)備應(yīng)用的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)在日漸融入人們?nèi)粘Ｉ畹耐瑫r(shí)，信息安全問題也日益凸顯。欺詐分子通過短信嗅探、傳播惡意程序及釣魚網(wǎng)站等方式竊取個(gè)人信息的案件層出不窮。對(duì)發(fā)卡行而言，持卡人信息泄露成為風(fēng)險(xiǎn)防控的重中之重。

(資料圖)

因個(gè)人信息泄露導(dǎo)致的信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控最大的難點(diǎn)是：如何在持卡人信息真實(shí)的情況下精準(zhǔn)識(shí)別持卡人真實(shí)身份，并分辨出哪些是持卡人本人操作，哪些是欺詐分子或代理機(jī)構(gòu)所為。本文中，筆者從持卡人角度區(qū)分信息泄露方式，解析交通銀行信用卡中心反欺詐實(shí)踐案例，分享因個(gè)人信息泄露導(dǎo)致的信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的具體防控措施。

一、持卡人信息泄露方式

筆者根據(jù)交通銀行信用卡中心催收和反欺詐部反欺詐團(tuán)隊(duì)（以下簡(jiǎn)稱“反欺詐團(tuán)隊(duì)”）大量實(shí)踐案例，從持卡人角度將信息泄露方式分為兩大類：主動(dòng)泄露和被動(dòng)泄露。

1. 主動(dòng)泄露

主動(dòng)泄露主要是指前期受新冠疫情影響導(dǎo)致資金鏈斷裂、無法償還欠款的持卡人，因不愿意承擔(dān)征信不良后果，主動(dòng)與“代客維權(quán)”“反催收”等“黑灰產(chǎn)”代理機(jī)構(gòu)簽訂代理協(xié)議，提供個(gè)人基本信息（包括姓名、性別、身份證號(hào)碼、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)、現(xiàn)居住地址、工作單位、個(gè)人資產(chǎn)和收入等）、賬戶信息（包括信用卡卡號(hào)、查詢密碼、固定額度、賬單日和還款日等）、社會(huì)關(guān)系信息（包括家庭成員信息、工作單位信息和緊急聯(lián)系人信息等）和賬務(wù)信息（包括網(wǎng)貸、信用卡等的相關(guān)負(fù)債情況），由代理機(jī)構(gòu)指導(dǎo)或代替持卡人與銀行協(xié)商還款或修改征信等。這類“黑灰產(chǎn)”代理機(jī)構(gòu)通過收取高額手續(xù)費(fèi)，利用持卡人提供的信息，以“惡意投訴”“惡意否認(rèn)”為由，代持卡人向發(fā)卡行申請(qǐng)減免費(fèi)息分期還款或消除征信逾期記錄。在此過程中，此類代理機(jī)構(gòu)極可能會(huì)在黑市上倒賣持卡人信息以賺取二次收益，給持卡人造成更大的資金損失。

以交通銀行曾辦理的“張某惡意否認(rèn)事件”為例，持卡人張某因在他行無法貸款，在查詢個(gè)人征信后得知，其名下的交通銀行信用卡逾期情況影響了其征信，但其從未申辦過交通銀行信用卡，故要求交通銀行進(jìn)行解釋。反欺詐團(tuán)隊(duì)調(diào)查員應(yīng)用圖像識(shí)別技術(shù)比對(duì)張某申辦卡片時(shí)的照片和其所提供的近照發(fā)現(xiàn)，兩張照片相似度僅56.2%，信息比對(duì)不一致；此外，信用卡交易并無異常且還款賬戶姓名與張某姓名一致。圖像比對(duì)信息不一致，傾向于信用卡被冒辦，但交易行為特征又傾向于持卡人本人用卡，據(jù)此難以判斷持卡人卡片是否為第三方冒辦。當(dāng)出現(xiàn)證據(jù)指向結(jié)論不一致的矛盾點(diǎn)時(shí)，需要挖掘更多的證據(jù)來增強(qiáng)某一結(jié)論的可能性。反欺詐團(tuán)隊(duì)調(diào)查員調(diào)取張某否認(rèn)辦卡前進(jìn)線交通銀行歷史流水發(fā)現(xiàn)，兩個(gè)月前張某曾向監(jiān)管部門投訴交通銀行暴力催收，以期通過監(jiān)管部門向交通銀行施壓，進(jìn)而達(dá)到修改征信的目的。后交通銀行相關(guān)人員回溯整個(gè)催收過程，并未發(fā)現(xiàn)暴力催收情況，遂當(dāng)時(shí)以投訴內(nèi)容不屬實(shí)為由回絕了張某修改征信的要求。

基于這一異常點(diǎn)，反欺詐團(tuán)隊(duì)調(diào)查員重新將歷史錄音與否認(rèn)辦卡錄音進(jìn)行聲紋比對(duì)，發(fā)現(xiàn)否認(rèn)辦卡錄音聲紋與前期辦卡時(shí)錄音聲紋不一致，遂判斷客戶可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)因疫情原因無法上門面簽，反欺詐團(tuán)隊(duì)調(diào)查員通過視頻核身方式驗(yàn)證客戶本人后，在線讓客戶重新簽署否認(rèn)辦卡函，告知其函件具備法律效力，并讓其解釋關(guān)于交易、還款證據(jù)疑點(diǎn)，張某拒絕解釋并以向監(jiān)管部門投訴來威脅交通銀行工作人員。面對(duì)此類“惡意否認(rèn)”客戶，反欺詐團(tuán)隊(duì)調(diào)查員攜帶相關(guān)案件證據(jù)材料前往張某所在地警方報(bào)案。警方傳喚張某后，張某當(dāng)場(chǎng)承認(rèn)自己在網(wǎng)絡(luò)上看到代理維權(quán)機(jī)構(gòu)的廣告宣傳與自身消除不良征信記錄的需求不謀而合，于是聯(lián)系代客維權(quán)中介，由中介冒充其本人惡意否認(rèn)辦卡，以達(dá)到修改征信的目的。

2. 被動(dòng)泄露

被動(dòng)泄露可細(xì)分為遭受詐騙導(dǎo)致信息泄露（如電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等）和在持卡人無感知的情況下被竊取信息（如黑客攻擊等）。

在遭受詐騙導(dǎo)致信息泄露的情形中，常見的詐騙手法是欺詐分子冒充公檢法、監(jiān)管機(jī)構(gòu)或金融公司客服人員，發(fā)送釣魚網(wǎng)站或帶有木馬病毒的鏈接，或通過手機(jī)App屏幕共享功能竊取持卡人的個(gè)人身份信息和賬戶信息后實(shí)施盜刷。例如，交通銀行某位信用卡持卡人曾反饋接到A平臺(tái)客服詐騙電話，稱因監(jiān)管要求，該持卡人需關(guān)閉A平臺(tái)下某金融貸產(chǎn)品，否則其個(gè)人征信將會(huì)受到影響。該持卡人按照欺詐分子電話指導(dǎo)要求，下載A平臺(tái)App，輸入信用卡卡號(hào)、交易密碼和動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，后導(dǎo)致信用卡被盜刷。

在持卡人無感知的情況下被竊取信息的情形中，主要的詐騙手法是黑客通過攻克持卡人弱密碼賬戶盜號(hào)，而后或通過拖庫和撞庫，或利用網(wǎng)站漏洞入侵平臺(tái)數(shù)據(jù)庫，竊取用戶信息。例如，有交通銀行信用卡持卡人曾反饋信用卡賬戶被他人變更地址、更換新卡后盜刷。經(jīng)查，欺詐分子通過非正規(guī)渠道批量竊取該持卡人個(gè)人信息（證件號(hào)、住宅地址等）、賬戶信息（信用卡卡號(hào)、查詢密碼、交易密碼等）和通信信息（如手機(jī)號(hào)、服務(wù)密碼等），后使用變號(hào)器以持卡人系統(tǒng)手機(jī)致電發(fā)卡行，要求修改地址、補(bǔ)寄新卡。由于涉及高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)卡行客服需外撥聯(lián)系持卡人進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)核身后才會(huì)予以辦理。而欺詐分子則事前冒充持卡人在通信運(yùn)營商處辦理呼叫轉(zhuǎn)移、短信停發(fā)等業(yè)務(wù)，使發(fā)卡行外撥電話直接呼叫到欺詐分子的手機(jī)上，以實(shí)現(xiàn)成功改址補(bǔ)卡，且客戶對(duì)此一無所知。后續(xù)欺詐分子將補(bǔ)發(fā)的新卡進(jìn)行激活并在短時(shí)間內(nèi)完成盜刷。

二、因個(gè)人信息泄露導(dǎo)致的信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

在前文所述案例中，持卡人信息主動(dòng)泄露和被動(dòng)泄露方式所對(duì)應(yīng)的欺詐行為特征存在本質(zhì)差異，發(fā)卡行在應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對(duì)癥下藥，采取與之相對(duì)應(yīng)的防控措施。

1. 引入智能技術(shù)，輔助識(shí)別持卡人身份

在上述主動(dòng)泄露和被動(dòng)泄露欺詐案例中，發(fā)卡行傳統(tǒng)身份識(shí)別措施，如持卡人身份信息驗(yàn)證、卡片信息驗(yàn)證、靜態(tài)或動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼核驗(yàn)等，易被欺詐分子突破。為防控上述欺詐風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡行需在傳統(tǒng)身份識(shí)別措施上補(bǔ)充生物特征識(shí)別手段，以區(qū)分持卡人本人和欺詐分子。

自2020年4月起，反欺詐團(tuán)隊(duì)持續(xù)推進(jìn)智能反欺詐建設(shè)工作，引入聲紋識(shí)別、人臉識(shí)別、視頻核身和圖像識(shí)別等身份識(shí)別技術(shù)，進(jìn)行持卡人生物特征識(shí)別、驗(yàn)證，有效防范代理機(jī)構(gòu)代簽或欺詐分子盜用賬戶等欺詐行為發(fā)生，保障持卡人賬戶安全。

2. 開發(fā)預(yù)警模型，前置預(yù)警疑似欺詐賬戶

對(duì)于前文提及的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡行可前置預(yù)警疑似欺詐賬戶，將其標(biāo)識(shí)化后，根據(jù)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景采取不同核身策略，有效降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

反欺詐團(tuán)隊(duì)通過整理、分析歷史實(shí)踐案例，提煉、總結(jié)從信用卡申辦、交易到還款全流程各環(huán)節(jié)的欺詐行為表現(xiàn)特征，如反催收類代理機(jī)構(gòu)使用不同手機(jī)進(jìn)線辦理業(yè)務(wù)、短時(shí)間高頻次查詢不同持卡人賬戶信息等，而后將欺詐行為特征結(jié)構(gòu)化后轉(zhuǎn)化成預(yù)警邏輯，由建模專家開發(fā)預(yù)警模型；同時(shí)，搭建不同信息泄露方式所對(duì)應(yīng)的信用卡欺詐類型黑名單數(shù)據(jù)庫，將其作為預(yù)警模型衍生庫；通過匹配預(yù)警模型與衍生庫數(shù)據(jù)，將疑似信息泄露的持卡人打上標(biāo)識(shí)；根據(jù)不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，對(duì)不同標(biāo)識(shí)的持卡人設(shè)置不同的核身策略，如對(duì)于使用非系統(tǒng)手機(jī)進(jìn)行修改地址、更換新卡或激活等高風(fēng)險(xiǎn)非金融交易操作，在多因子驗(yàn)證基礎(chǔ)上引入動(dòng)態(tài)視頻核身技術(shù)，通過聯(lián)網(wǎng)核查、光學(xué)字符識(shí)別（OCR）和人臉比對(duì)，綜合評(píng)估持卡人身份真實(shí)性，若核身未通過，建議持卡人在線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行上述業(yè)務(wù)操作，以有效防范“黑灰產(chǎn)”代簽的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

3. 加大客戶教育力度，提高持卡人防詐能力

前文所提及的欺詐案例之所以出現(xiàn)，追根溯源，是因?yàn)榇蟛糠挚蛻魧?duì)金融產(chǎn)品了解不深入、對(duì)新型詐騙手法認(rèn)識(shí)不充分，才讓欺詐分子有了可乘之機(jī)，造成了資金損失。

從2017年至今，反欺詐團(tuán)隊(duì)持續(xù)以月、季度為單位，通過線上、線下雙渠道開展客戶教育活動(dòng)，打造反欺詐專業(yè)品牌：一方面，持續(xù)在交通銀行信用卡買單吧公眾號(hào)上推送客戶教育漫畫《防欺詐寶典》，采用寓教于樂的方式，以漫畫形式還原常見電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手法和欺詐場(chǎng)景，使持卡人能夠形象地認(rèn)識(shí)當(dāng)前市面上常見詐騙場(chǎng)景，提高防范意識(shí)；另一方面，聚焦電信網(wǎng)絡(luò)詐騙兩大高危受害群體——中老年人和青少年，定期開展金融知識(shí)進(jìn)千萬家之進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校活動(dòng)，現(xiàn)場(chǎng)開展用卡安全知識(shí)小課堂，講解常見詐騙手法，普及防詐知識(shí)，以提高持卡人防詐水平，達(dá)到從客戶端防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。

本文刊于《中國信用卡》2023年第4期

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